La irrupción en 2020 de un acontecimiento adverso sin precedentes, como fue la pandemia, obligó a tomar medidas extraordinarias. Tanto la crisis sanitaria como las decisiones adoptadas para afrontarla afectaron de forma muy importante al desarrollo normal de la actividad productiva, al consumo, a la economía en su conjunto y, como consecuencia de ello, a la gestión del riesgo de la actividad bancaria.
Con el objetivo de aliviar la situación de las familias vulnerables, así como para asegurar el flujo del crédito necesario para proteger a empresas y trabajadores autónomos, el Gobierno adoptó diferentes medidas. Se establecieron dos tipos de moratorias legislativas para los particulares y profesionales en situación de vulnerabilidad, que cubren tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los que no la tienen. El elemento común fue la suspensión temporal de los compromisos de pago de los deudores sin coste alguno.
A estas iniciativas se sumó la puesta en marcha por parte de las entidades financieras de dos modalidades de moratorias no legislativas, con garantía hipotecaria y sin ella, dirigidas a clientes en una situación transitoria de falta de liquidez. Bankinter estableció un periodo de carencia con un aplazamiento de hasta cuatro meses en el pago de capital que según la situación de los clientes puede llegar a prorrogarse hasta un máximo de doce meses.
Adicionalmente, se aprobaron líneas de aval instrumentadas a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) con el objetivo de garantizar la liquidez y las necesidades de circulante de autónomos, pymes y grandes empresas para mantener la actividad productiva y el empleo. Estas líneas han constituido un instrumento fundamental para evitar la destrucción de tejido productivo y apoyar las necesidades extraordinarias de financiación de los clientes. En el mes de noviembre el Gobierno aprobó extender el plazo de vencimiento de estos avales por un período adicional de tres años, no pudiendo la operación avalada superar los ocho años desde su formalización, así como incrementar el plazo de carencia en 12 meses hasta un máximo de 24.
Con el mismo objetivo, el Gobierno portugués estableció medidas similares, tanto en forma de moratorias para personas físicas y empresas como a través de líneas de apoyo a la economía bajo la coordinación de las sociedades de garantía mutua.
Desde el principio de la crisis sanitaria Bankinter se planteó como primera prioridad atender las necesidades financieras extraordinarias de los clientes y la entidad ha sido muy activa en la aplicación de las medidas de apoyo, junto con otras iniciativas que se mencionan en otros apartados de este Informe. Como resultado de todo ello, los saldos al cierre del ejercicio de los programas de moratorias y financiación fueron los siguientes:
Como puede observarse, al cierre del ejercicio el Grupo registró un valor en libros bruto de moratorias por 2.206 millones de euros y de 5.794 millones en financiación bajo esquemas de garantía pública. Estos saldos representan en su conjunto un 11,2% del riesgo computable.
Analizando la distribución de las ayudas por ramas de actividad, destaca el peso del sector del comercio al por mayor y por menor. Le sigue la industria manufacturera, por la gran dimensión de este agregado sectorial. En términos relativos, también destacan la hostelería y las actividades artísticas, recreativas y de entretenimiento.
El despliegue de estas medidas ha tenido un efecto claramente positivo en la contención de los efectos económicos de la pandemia. Prueba de ello es que el volumen de exposición con saldos impagados se encuentra en mínimos de los últimos años, al haberse reducido en diciembre de 2020 en un 39% con respecto al cierre de 2019. Por lo tanto, los potenciales deterioros en la cartera de crédito se terminarán manifestando con cierto retraso y en función de la caída acumulada de actividad. Bankinter se está preparando activamente para gestionar los momentos más adversos que previsiblemente se producirán a lo largo de 2021.
Moratorias legislativas y no legislativas |
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Valor en libros bruto, miles € |
Distrib.por fases |
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Número de deudores |
Total |
Moratorias |
Moratorias |
1 |
2 |
3 |
Hogares |
|
1.704.780 |
817.968 |
1.131.603 |
95,2% |
4,4% |
0,4% |
Garantizados por inmuebles residenciales |
|
1.537.036 |
768.816 |
1.101.205 |
|
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|
Sociedades no financieras |
|
484.328 |
484.232 |
461.664 |
87,6% |
11,4% |
1,0% |
Pequeñas y medianas empresas |
|
386.960 |
386.863 |
368.239 |
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|
Garantizados por inmuebles comerciales |
|
152.547 |
152.547 |
149.948 |
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|
Total préstamos y anticipos |
20.162 |
2.206.491 |
1.319.582 |
1.610.340 |
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93,0% |
6,4% |
Préstamos y anticipos originados bajo esquemas de garantía pública en el contexto de la crisis COVID-19 |
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Número de deudores |
Valor en libros bruto, miles € |
1 |
2 |
3 |
Hogares |
|
62.447 |
99,9% |
0,0% |
0,1% |
Sociedades no financieras |
|
5.707.242 |
97,8% |
2,0% |
0,2% |
Total préstamos y anticipos |
30.664 |
5.794.119 |
97,9% |
1,9% |
0,2% |
En medio de estas circunstancias extraordinarias, el Grupo mantiene sus principios y niveles de apetito al riesgo y un prudente perfil de riesgos. La gestión de riesgos es uno de los ejes centrales de la estrategia competitiva de Bankinter. La entidad cuenta con un modelo de gestión de riesgos de probada eficacia, alineado con los estándares regulatorios y las mejores prácticas internacionales, y proporcionado a la escala y complejidad de sus actividades.
La responsabilidad última de la gestión de riesgos reside en el Consejo de Administración, que anualmente aprueba la estrategia de riesgos y en particular define el Marco de Apetito al Riesgo, documento de gobierno interno en el cual se definen:
Así, en el Marco de Apetito al Riesgo se establecen los criterios que rigen la estrategia de riesgos del Grupo:
Declaración de apetito al riesgo. Bankinter desarrolla su actividad con un perfil de riesgo prudente, persiguiendo un balance equilibrado y una cuenta de resultados recurrentes y saneados, para maximizar el valor de la entidad a largo plazo.
Principios de gestión del riesgo. El apetito y tolerancia a los riesgos que el Grupo asume se ajustan, entre otros, a los siguientes principios:
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